Simulateur de patrimoine gratuit : les outils qui valent le coup.

Pendant longtemps, suivre son patrimoine, c'était un fichier Excel avec des formules cassées, mis à jour une fois par trimestre quand la motivation était là. Aujourd'hui, une dizaine d'outils gratuits promettent de faire mieux : agrégation automatique, tableaux de bord visuels, projections sur 20 ans.

Le problème : ces outils ne répondent pas tous au même besoin. Certains suivent tes comptes en temps réel mais ne te disent pas quoi faire. D'autres te donnent une allocation cible mais ne suivent rien. Certains vendent tes données à des partenaires, d'autres les chiffrent localement. Pour choisir le bon outil, il faut d'abord comprendre ce que tu cherches.

Les 3 catégories de simulateurs patrimoniaux

Tous les "simulateurs de patrimoine" ne sont pas des simulateurs. Le terme est devenu un fourre-tout marketing. En réalité, il y a trois types d'outils bien distincts :

1. Les agrégateurs de comptes

Ces outils se connectent à tes banques, courtiers et assureurs pour afficher tout ton patrimoine sur un seul écran. Ils synchronisent tes soldes en temps réel, catégorisent tes actifs et te montrent ta répartition globale. C'est du suivi, pas de la simulation. Exemples : Finary, Bankin', Linxo.

2. Les simulateurs de projection

Ces outils prennent tes données actuelles et les projettent dans le futur : si tu épargnes X € par mois avec un rendement de Y %, voici ton patrimoine dans 10, 20, 30 ans. C'est de la modélisation, pas du suivi. Exemples : les calculateurs d'intérêts composés, certains outils de courtiers en ligne.

3. Les outils d'audit et d'allocation

Ces outils analysent ta situation et te disent quoi changer. Profil de risque, allocation cible, recommandations de produits, plan d'action. C'est du diagnostic — le plus utile des trois, mais aussi le plus rare en gratuit. Exemple : ARGO.

Le comparatif complet : outil par outil

Excel / Google Sheets — Le classique

Excel est imbattable pour les profils techniques qui veulent construire leur propre modèle. Mais soyons honnêtes : 90 % des gens qui commencent un fichier Excel patrimonial l'abandonnent en 3 mois. Le problème n'est pas l'outil — c'est la friction de la mise à jour manuelle. Si tu n'es pas le genre à ouvrir un tableur chaque dimanche, passe à autre chose.

Finary — L'agrégateur star

Finary excelle dans ce qu'il fait : te montrer où tu en es en temps réel. Si tu veux ouvrir une seule app et voir l'ensemble de ton patrimoine avec des graphiques clairs, c'est le meilleur choix. Mais il ne te dit pas si ta répartition est bonne, ne calcule pas ton profil de risque, et ne te donne pas de plan d'action. C'est un tableau de bord, pas un conseiller.

Grisbee — Le gratuit avec conseiller humain

Grisbee est un bon outil pour qui veut un suivi simple avec la possibilité de parler à un humain. Mais le modèle économique est à comprendre : le logiciel est gratuit parce que le cabinet gagne de l'argent quand tu souscris des produits via leurs conseillers. Ce n'est pas forcément un problème — mais ça veut dire que les recommandations ne sont pas nécessairement neutres. Le même conflit d'intérêts que chez ton banquier.

ARGO — L'audit algorithmique

Transparence totale : ARGO est notre outil, donc ce comparatif n'est pas neutre sur ce point. Cela dit, la différence fondamentale est réelle : les autres outils te montrent où tu en es, ARGO te dit où tu devrais être. Le scoring de risque en 25 points, l'allocation sur 15 classes d'actifs, et la projection sur 20 ans — c'est ce que produit un cabinet de gestion privée, pas un agrégateur de comptes.

Le compromis : pas de synchronisation bancaire. Tu saisis tes données toi-même. C'est plus contraignant, mais c'est aussi ce qui garantit que tes données financières ne transitent jamais par un serveur tiers.

Le tableau récapitulatif

Quel outil pour quel profil

Il n'y a pas de "meilleur" simulateur en absolu. Le bon outil dépend de ton besoin principal :

• Tu veux voir tout ton patrimoine sur un écran avec synchronisation automatique → Finary. C'est le meilleur agrégateur français, point final.
• Tu veux savoir si ton patrimoine est bien réparti et obtenir un plan d'action concret → ARGO. C'est le seul outil gratuit qui produit un scoring de risque et une allocation cible personnalisée.
• Tu veux un outil simple avec accès à un conseiller humain → Grisbee. Mais comprends le modèle économique avant de suivre les recommandations.
• Tu es technique et tu veux tout contrôler → Excel. Mais accepte que tu devras tout maintenir toi-même, et que tu n'auras ni analyse de risque ni allocation automatique.
• Tu veux le meilleur des deux mondes → Finary pour le suivi quotidien + ARGO pour le diagnostic stratégique. L'un te dit où tu en es, l'autre te dit où aller.

Les 5 critères pour évaluer un simulateur patrimonial

Avant d'adopter un outil, pose-toi ces questions :

• Que fait-il de mes données ? Connexion bancaire = tes données transitent par leurs serveurs. Déclaratif = tu gardes le contrôle. Ni l'un ni l'autre n'est "mieux" — c'est un choix de confiance. Vérifie la conformité DSP2 pour les agrégateurs et la politique de confidentialité pour tous.
• Comment se rémunère-t-il ? Gratuit ne veut pas dire sans contrepartie. Si l'outil est gratuit et ne vend pas de fonctionnalités premium, alors il se rémunère autrement — souvent en redirigeant vers des produits financiers ou en monétisant tes données d'usage.
• Donne-t-il des recommandations actionnables ? Un graphique camembert de ta répartition, c'est joli. Mais si l'outil ne te dit pas "tu devrais avoir 40 % en actions monde via tel ETF dans ton PEA", il ne t'aide pas vraiment à agir.
• Prend-il en compte la fiscalité française ? Un simulateur qui ne connaît pas la différence entre PEA, assurance-vie et CTO est inutile en France. L'enveloppe fiscale change tout sur le rendement net. L'outil doit comprendre les mécanismes de la flat tax vs barème progressif.
• Est-il maintenable dans le temps ? Le meilleur outil est celui que tu utiliseras encore dans 6 mois. Si la mise à jour est trop contraignante, tu l'abandonneras — et un outil abandonné ne vaut rien.

Questions fréquentes

Le meilleur outil est celui que vous utilisez

Le marché des simulateurs patrimoniaux en France a explosé ces dernières années, et c'est une bonne nouvelle. Plus d'outils accessibles, c'est plus de gens qui prennent le contrôle de leurs finances au lieu de les déléguer aveuglément.

Mais l'outil ne fait pas le travail. Un Finary que tu n'ouvres jamais ne vaut pas mieux qu'un Excel abandonné. Un audit ARGO que tu ne mets pas en action ne vaut pas mieux qu'un rendez-vous CGP dont tu ranges le PDF dans un tiroir.

La vraie question n'est pas "quel est le meilleur simulateur" — c'est "quel outil vais-je réellement utiliser pour prendre de meilleures décisions". Choisis celui-là, et agis.